— Վերա՛, մեզ ընտանեկան հիփոթեք են հաստատել։ — Դիմայի աչքերը փայլում էին, կարծես նա հենց նոր ջեքփոթ շահած լիներ։ — Տարեկան վեց տոկոս։ Վեց միլիոն ռուբլի։
Ես կանգնած էի լվացարանի մոտ, լվանում էի ափսեի վրայի ընթրիքի մնացորդները, և չհասցրածս պատասխանել՝ կտրուկ ձեռքիցս գցեցի ափսեն։ Ճայթյունը տարածվեց խոհանոցում, բայց մեզնից ոչ ոք անգամ չսարսռաց։ Ուղեղս հրաժարվում էր հասկանալ լսածս։
Ամուսնության ութ տարի։ Ոչ մի հայտ հիփոթեքի համար։ Ամեն անգամ, երբ զգուշորեն սկսում էի այդ մասին խոսել, Դիման նույնն էր պատասխանում. — Եկամուտները քիչ են։ Չեն հաստատի։ Սպասենք։
Իսկ հիմա՝ սա։ Ընտանեկան հիփոթեք։ Ցածր տոկոսադրույք։ Հսկայական գումար։
— Որտեղի՞ց։ — վերջապես ձայնս հանեցի՝ դեռ հատակին ընկած բեկորներին նայելով։
— Անակնկա՛լ։ — նա ինձ գրկեց, պտտեց։ — Մենք վերջապես կգնենք մեր բնակարանը։
Բայց իմ ներսում սառը զարմանք էր տարածվում։ Ի՞նչ «անակնկալ»։ Եվ ինչու հենց հիմա։
Ութ տարի վարձակալած բնակարաններ
Մենք ծանոթացանք 2014 թվականին։ Նա այն ժամանակ աշխատում էր որպես էլեկտրիկ շինարարական ընկերությունում, ես՝ որպես խորհրդատու կապի սրահում։ Սովորական մարդիկ՝ սովորական աշխատավարձերով. նրա մոտ՝ մոտ 45 հազար, իմ մոտ՝ մի փոքր ավելի քան 30։ Մենք երազողներ էինք, բայց ոչ հարուստ։ Պարզապես սկսնակներ։
Ամուսնացանք 2015 թվականին։ Մեկ տարի անց ծնվեց Մաշան։ Առաջին տարիներն անցան վարձակալած բնակարաններում. սկզբում մեկսենյականոց՝ 25 հազարով, հետո երկու սենյականոց՝ 35 հազարով։ Ամեն տեղափոխություն ուղեկցվում էր արտահայտությամբ. — Սա ժամանակավոր է։ Մինչև կկուտակենք մեր սեփական բնակարանի համար։
Եվ ես հավատում էի։ Ինչու պետք է ամուսինը թաքցներ իր եկամուտների մասին ճշմարտությունը։ Հատկապես, եթե խոսքը նման կարևոր հարցի մասին էր։
Տարօրինակ մանրամասներ, որոնք ես անտեսում էի
Առաջինը, ինչը պետք է զգուշացներ, այն էր, որ Դիման երբեք չէր բողոքում աշխատավարձից։ Գործընկերները մշտապես բողոքում էին ուշացումներից, փողի պակասից, իսկ նա միայն ուսերը թոթվեց։ Կարծես նրան իսկապես բավականացնում էր։
Երկրորդը՝ նրա ծախսերը ակնհայտորեն չէին համապատասխանում այդ նույն 50 հազարին։ Նոր հեռախոս՝ 80 հազարով՝ «ապառիկով»։ Թանկարժեք ձմեռային բաճկոն՝ 35 հազարով՝ «ակցիա կար»։ Աշխատանքային գործիքներ՝ «որակյալ ամեն ինչ թանկ արժե»։ Իսկ ես ինձ համար հագուստ էի գնում զեղչերով, սննդի վրա խնայում էի, ամեն կոպեկը փորձում էի պահպանել։
Երրորդը՝ նա միշտ ինքն էր վճարում բնակարանի համար։ — Մի՛ անհանգստացիր, ես կկարողանամ։ Դու ավելի լավ է Մաշայի վրա ծախսիր, — ասում էր նա։ Եվ ես իմ 40 հազարը ծախսում էի երեխայի, մթերքների, դեղորայքի, կենցաղային կարիքների վրա։
Ամեն ինչ տրամաբանական էր թվում։ Բայց միայն մինչև այն պահը, երբ նա հիփոթեքի հաստատումը չբերեց։
Ճշմարտության պահը
2024 թվականի հունվարին Մաշան դարձավ ութ տարեկան։ Ընտանեկան հիփոթեքի պայմաններով՝ երեխաները պետք է լինեին մինչև վեց տարեկան։ Այսինքն՝ մենք արդեն չէինք համապատասխանում։ Ես դա գիտեի։ Իսկ նա բերեց թղթերը և խոսում էր 6 տոկոսի մասին։
— Դիմ, բայց Մաշան արդեն ութ տարեկան է։ Ընտանեկան հիփոթեք մեզ չի հասնում, — ասացի ես։
Նա շփոթվեց. — Դե… կան այլ ծրագրեր։ Սովորականն էլ կարող է շահավետ լինել։
Սովորական հիփոթեքը 2024 թվականին տարեկան 25-30% է։ Իսկ նա խոսում է 6%-ի մասին։ Այստեղ ինչ-որ բան չի համընկնում։
Հետաքննություն
Այդ գիշեր, երբ Դիման քնեց, ես վերցրի նրա հեռախոսը։ Այլևս չէի կարող ապրել այս խաբեության մեջ։ Ոչ թե չարության կամ կասկածների համար, այլ պարզապես ճշմարտության համար։
Բացեցի բանկային հավելվածը և… քարացա։
Աշխատավարձը 2023 թվականի դեկտեմբերի համար՝ 165 000 ռուբլի։ Նոյեմբեր՝ 158 000։ Հոկտեմբեր՝ 172 000։
Երեք ամիս։ Երեք գումար։ Բոլորը՝ ավելի քան 150 հազար։
Դիման ամսական ստանում է ոչ թե 50, այլ 160 հազար ռուբլի։ Արդեն երեք տարի։ Իսկ ես այս ամբողջ ընթացքում ամեն ռուբլին էի հաշվում, էժան սնունդ էի գնում, ինձնից խնայում էի, որ երեխային հերիքի։
Ավելի հեռու՝ խնայողական հաշիվ։ Մնացորդը՝ 2 միլիոն 400 հազար ռուբլի։
Երկուսուկես միլիոն։ Ութ տարվա ընթացքում։ Մինչ ես կարծում էի, որ մենք ոչինչ չունենք, նա փող էր կուտակում։ Ինձնից գաղտնի։
Զրույց, որը փոխեց ամեն ինչ
— Դիմ, պետք է խոսենք։
Նա անմիջապես հասկացավ իմ դեմքից։
— Դու տեսա՞ր։
— Տեսա։ Ինչու՞ ես ինձ ութ տարի ստել։
Նա նստեց անկողնուն, ձեռքերով փակեց դեմքը։
— Ես չեմ ստել։ Ես… պլանավորել եմ։
— Ի՞նչ ես պլանավորել։ Մինչ ես ամեն ինչից խնայում էի, դու կուտակո՞ւմ էիր։
— Վերա, լսի՛ր։ Գիտե՞ս, թե քանի ընտանիք է քայքայվում հիփոթեքի պատճառով։ Քանիսն են կորցնում բնակարանները՝ վճարումները չկարողանալով հոգալ։
Նրա վախը, որը նա պահում էր իր մեջ
Պարզվեց, 1998 թվականին նրա ծնողները վարկ էին վերցրել բնակարանի համար։ Երբ ճգնաժամ սկսվեց, հորը կրճատեցին, մայրը հիվանդացավ։ Նրանք չկարողացան վճարել։ Բնակարանը խլեցին, ընտանիքը մնաց անտուն։
— Ես տասնչորս տարեկան էի, — պատմում էր նա, ձայնը դողում էր։ — Հիշում եմ, թե ինչպես էր մայրս լացում, երբ մեզ դուրս էին հանում։ Ինչպես էր հայրս կրկնում. «Պետք էր սպասել, ավելի շատ կուտակել»։
Այդ օրվանից իմ գլխում մեկ բան կա՝ իմ ընտանիքը չպետք է հայտնվի նման իրավիճակում։
— Այդ իսկ պատճառով դու գաղտնի կուտակո՞ւմ էիր։
— Այո՛։ Ցանկանում էի վստահ լինել։ Հիմա մենք ունենք 2,4 միլիոն նախնական վճարի համար։ Հիփոթեքը 3,5 միլիոնի համար՝ ընդամենը 25 հազար ամսական։ Իմ 160 հազար աշխատավարձով մենք հեշտությամբ կկարողանանք վճարել։
Իմ զգացմունքները՝ ցավ, զարմանք, և… երախտագիտությո՞ւն։
Ես նստած էի՝ անկարող գիտակցելու տեղի ունեցածի մասշտաբը։ Մի կողմից՝ ութ տարվա խաբեություն։ Ես ինձ շատ բաներից էի զրկում, ամեն հազարը հաշվում էի՝ մտածելով, որ մենք ապրում ենք մեր միջոցներով։
Մյուս կողմից՝ նա շռայլ չէր, կազինո չէր խաղում, հանգիստներին չէր կորչում։ Նա կուտակում էր։ Մեզ համար։ Մեր անվտանգության համար։ Մեր ապագայի համար։
— Դիմ, դու կարող էիր ինձ ասել։ Բացատրել քո վախերը։
— Ես վախենում էի։ Եթե իմանայիր, որ մենք բավականաչափ ունենք, ավելի շատ կսկսեիր ծախսել։ Իսկ ես ուզում էի առավելագույնը կուտակել՝ վստահ լինելու համար։
Հասկացողությունը միանգամից չեկավ
Սկզբում ցավ կար։ Հետո՝ մտորում։ Եվ վերջապես՝ հասկացողություն։
Նա իսկապես մտածում էր մեր բարեկեցության մասին։ Նա վախենում էր սխալվել, ամեն ինչ կորցնել, ինչպես իր ծնողները։ Նա ընտրեց գաղտնի կուտակման ուղին, քանի որ չէր վստահում համակարգին, չէր վստահում հիփոթեքին, և, հնարավոր է, ինձ չէր վստահում բյուջեն զսպելու հարցում։
Եվ նա ճիշտ էր։ Եթե ես իմանայի, որ մենք երկու միլիոն ունենք, արդյոք այդքա՞ն խիստ կխնայեի։ Ոչ։ Մենք ավելի շատ կսկսեինք ծախսել, մեզ ավելին կթույլատրեինք։ Եվ, հնարավոր է, մինչև այսօր չէինք ունենա հարմարավետ հիփոթեքի համար անհրաժեշտ գումարի գրեթե կեսը։
Նոր բնակարան
Մեկ ամիս անց մենք պայմանագիր կնքեցինք նորակառույց շենքում գտնվող եռասենյականոց բնակարանի համար։ Արժեքը՝ 6 միլիոն։ Նախնական վճարը՝ 40%, 2,4 միլիոն կանխիկ։ Հիփոթեքը 3,6 միլիոնի համար՝ 6% տոկոսադրույքով՝ ընտանեկան ծրագրով։ Պարզվում է, որ փաստաթղթերը մենք ներկայացրել ենք դեկտեմբերին, երբ Մաշան դեռ 8 տարեկան չէր։
Ամսական վճարը՝ 25 հազար։ Նրա աշխատավարձով՝ ընդամենը եկամտի 15%-ը։ Հարմարավետ։ Առանց ցավի։
Նոր կանոններ
Այս ամենից հետո մենք նոր կանոններ սահմանեցինք.
Ոչ մի ֆինանսական գաղտնիք։ Ես գիտեմ բոլոր հաշիվները, բոլոր եկամուտները, բոլոր ծախսերը։
Բյուջեի համատեղ կառավարում՝ պարտադիր վճարումներ, ընտանեկան կարիքներ, խնայողություններ, անձնական ծախսեր։
Թափանցիկություն և բացություն ֆինանսական որոշումներում։
Նպատակների քննարկում՝ հիփոթեք, ամառանոց, երեխաների կրթություն, ճանապարհորդություններ։
Ինչ սովորեցի ես
Այս ամիսները փոխեցին իմ վերաբերմունքը փողի և ամուսնուս նկատմամբ։
Ոչ բոլոր տղամարդիկ են պատրաստ հիփոթեքի։ Ես ուզում էի ռիսկի դիմել 2016-ին։ Դիման պատրաստ չէր։ Եվ ճիշտ էր։
Գաղտնիքները ընտանիքում միշտ ցավ են։ Նույնիսկ եթե դրանք սիրով են թելադրված, դրանք ցավ են պատճառում։
Պլանավորումը և համբերությունը արդյունք են տալիս։ Մենք բնակարան ստացանք առանց պարտքային ճնշման։
Երբեմն դավաճանությունը հոգատարություն է լինում։ Գլխավորը՝ ժամանակին հասկանալ դա և ներել։
Եզրաբանություն
Մաշան հիմա քնում է իր սենյակում, որը ուրախությունից փայլում է։ Դիման դարձել է ավելի մեղմ, բաց, նույնիսկ ավելի առատաձեռն։ Իսկ ես սովորեցի գնահատել նրա պլանավորելու ունակությունները, նույնիսկ եթե դրանք արտահայտվում են տարօրինակ ձևով։
Վերջերս նա առաջարկեց կուտակել ամառանոցի համար։ Այս անգամ՝ միասին։ Առանց գաղտնիքների։ Եվ գիտե՞ք ինչ։ Նման մոտեցմամբ հինգ տարի հետո մենք կունենանք քաղաքամերձ տուն՝ առանց վարկի, առանց պարտքերի։
Գուցե նա իսկապես ինձնից ավելի լավ է հասկանում փողից։ Կամ պարզապես կարողանում է մի քանի քայլ առաջ մտածել։ Իսկ ես հիմա չեմ վախենում առաջ նայել՝ քանի որ հիմա մենք դա անում ենք միասին։
